В России с 1 января 2025 года начнет действовать новый страховой инструмент

С 1 января 2025 года в России начал действовать новый финансовый инструмент — долевое страхование жизни (ДСЖ). Особенность нового финансового продукта заключается в том, что часть взносов идет на страхование жизни, а часть — на покупку паев инвестиционных активов, которые моментально переходят в собственность клиента. Застрахованное лицо останется собственником инвестиций, даже если страховая компания разорится, передают «Ведомости».

Закон о долевом страховании жизни приняли в декабре 2023 года, а продажа таких полисов может начаться с 1 января 2025 года. На деле страховщики пока не знают, когда начнутся первые продажи таких полисов. Ожидается, что это произойдет в течение первого полугодия 2025 года — страховым компаниям нужно время для адаптации бизнес-процессов.

Новый финансовый продукт отличается гибкостью: клиент сам выбирает все параметры страхования — например, включать ли гарантии в страховку или можно обойтись без них. За рубежом такие страховки известны как unit-linked insuranse.

Ожидается, что ДСЖ вытеснит полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), который нельзя будет заключить уже с 1 января 2026 года. Ключевое различие в продуктах кроется в структуре владения. Так, в ИСЖ все активы находятся под контролем страховщика, в ДСЖ вложенные средства принадлежат клиенту. Предполагается, что это обеспечит более высокий уровень прозрачности в работе страховых компаний с населением.

Как отмечают эксперты, ДСЖ не является заменой инвестиционного и накопительного страхования жизни (НСЖ). По словам вице-президента ВВС Глеба Яковлева, ДСЖ подходит тем гражданам, которые хотят найти еще один инвестиционно-привлекательный объект наравне с депозитом, акциями и облигациями.

Клиенты будут выбирать инвестиционные активы из числа паев открытых и закрытых ПИФов. В настоящее время перечень вариантов пополняться не будет. Страховщики будут предлагать уже готовые стратегии, а не рекомендации по наполнению инвестиционного портфеля.

Эксперты отмечают, что гарантий доходности у полисов ДСЖ, как и у любых инвестиций, нет. Здесь в отличии от ИСЖ, где риски инвестиций несла страховая компания и в случае проседания активов брала финансовые риски на себя, выплачивая клиенту минимальную компенсацию, защита капитала не предусмотрена и применяется только в редких случаях.

Ожидается, что аудитория, выбирающая ИСЖ и ДСЖ, будет значительно отличаться. Долевое страхование жизни будет доступно для более низких сумм взноса. Сумма взноса на ИСЖ колеблется в районе 1.5 млн рублей.

Ранее «СибМедиа» писало, что 1 января банки РФ сократили доходность ранее открытых накопительных счетов.